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Ma cos'è la surroga dei Mutui? La surroga è la procedura tramite la quale il mutuatario contrae con un'altra banca un nuovo mutuo e utilizza questo nuovo finanziamento per estinguere il vecchio mutuo presso la vecchia Banca.

La Banca iniziale tramite la procedura di surroga è tenuta a trasferire le garanzie del mutuo, su quello nuovo, sopratutto per quanto riguarda l'ipoteca di beni immobili.

In sostanza, viene estinto il vecchio mutuo che ha condizioni meno favorevoli e se ne apre uno nuovo al quale si agganciano le stesse garanzie date in precedenza.

La surroga del proprio mutuo ha comunque dei costi legati alle pratiche notarili, che fino ad adesso sono andate dai 700 euro fino ai 1500.

Da questa estate abbiamo sentito parlare in televisione dei cosidetti Mutui Subprime, senza capire fino in fondo cosa significassero quelle due parole americane.

Come potete ben sapere, i mutui sono dei contratti con i quali una banca o una finanziaria prestano delle elevate somme di denaro sia a privati che ad aziende. Tale concessione del mutuo, avviene in primis dopo aver fatto una analisi sulla capacità di rimborso, da parte del mutuatario, della somma ricevuta.

Questa analisi si chiama rating o meglio credit score e misura la capacità di ripagamento del debito da parte di chi ha preso il mutuo. In generale, ci sono dei vincoli molto restrittivi se la probabilità di mancato pagamento è elevata, oppure si possono applicare delle condizioni contrattuali differenti in modo da coprire il rischio di non rivedere più quei soldi.

In Agosto, negli Stati Uniti ci si è reso conto che per concedere più mutui e finanziamenti, sopratutto a privati, le istituzioni bancarie e le finanziarie sono state più clementi ed hanno concesso i mutui anche a coloro che hanno un rating molto alto, ovvero sono molto rischiosi. Ciò significa che gran parte dei soldi prestati, non la si vedrà più. Quando si è venuta a scoprire la cosa, è nata la crisi che ha immediatamente colpito il mercato immobiliare, il primo target dei mutui privati. Poichè moltissimi non erano più in grado di ripagare le rate del debito del mutuo, le banche cominciavano a pignorare gli immobili, che alla fine sono diventati moltsissimi. Per venderli le banche e le finanziarie hanno cominciato ad abbassare i prezzi delle case generando un effetto a catena che ha portato molte compagnie al fallimento. Inoltre,i proprietari degli immobili meno ricchi si sono sentiti più poveri per via della diminuzione dei prezzi delle case e ciò ha contribuito a un graduale declino della spesa, che indebolisce l'economia. È rilevante notare che il 50% del PIL americano negli ultimi anni è derivato dal settore edilizio. Per tale motivo Gli Usa si trovano ad un passo dalla recessione che finirà per indebolire, nel breve periodo tutta l'economia dipendente dal dollaro.