Questa sezione è molto importante per capire come le banche valuteranno la tua richiesta di mutuo e quali sono i parametri importanti. Con queste informazioni potrai definire più precisamente che mutuo potresti ottenere, su quali variabili operare per avvicinarlo il più possibile alle tue esigenze finanziarie e come ottenerlo in modo più semplice e certo.

Dopo avere valutato le offerte sul mercato e scelto quella rispondente alle proprie esigenze, si deve procedere con la richiesta del mutuo alla banca. I metodi per richiedere il mutuo variano a seconda della banca erogante: in genere è richiesta la compilazione di un modulo con alcuni dati. Al metodo tradizionale di recarsi allo sportello della banca, oggi si aggiungo mezzi più veloci e diretti quali il telefono e internet. L’erogazione di un mutuo comporta il passaggio attraverso alcune fasi successive, che sono necessarie per valutare la capacità di rimborso e le garanzie offerte dal richiedente. La durata delle varie fasi che portano alla stipula di un mutuo varia a seconda della completezza della documentazione presentata, dei tempi occorrenti per la perizia dell’immobile, ecc.

In termini molto generali, in caso di valutazione finale positiva della richiesta di mutuo, è possibile stimare

un periodo medio tra la richiesta stessa e l’erogazione della somma compreso tra i 25 e i 50 giorni.

IL PARERE PRELIMINARE DI FATTIBILITÀ o PRE-APPROVAZIONE

I dati e le richieste contenuti nella domanda consentono alla banca di esprimere un primo parere di fattibilità sull'operazione di mutuo. La concedibilità o meno (fattibilità dell'operazione) della somma richiesta dipende in generale dal concorso di più elementi. Essi sono:

• il reddito netto del richiedente e dei suoi familiari (nucleo familiare) desunto dalla dichiarazione dei redditi;

• il valore dell'immobile oggetto del finanziamento;

• la presenza di garanzie supplementari prestate da terzi (fideiussione, pegno).

Dall'esame dei dati sopra elencati alcune banche, tra cui ING DIRECT, esprimono un proprio "parere di fattibilità" , cioè danno una pre-approvazione alla richiesta di mutuo: se un mutuo è pre-approvato si da l'avvio alla fase successiva di raccolta della documentazione e quindi di istruttoria, per provare che i dati inseriti nella richiesta pre-approvata corrispondano al vero. Uno dei principali elementi utilizzati dalla banca per determinare l'importo del mutuo è il cosiddetto rapporto "rata/reddito": la rata del mutuo, calcolata ai valori del momento, non dovrà superare il 30-35 % del reddito netto mensile complessivo dei richiedenti.

Se volete un consiglio, prima di scegliere un mutuo, valutare con attenzione tutti questi parametri e decidete in base alle vostre esigenze attuali e future. Inoltre, anche se scontato, cercate sempre il mutuo a tasso di interesse minore, a parità di condizioni contrattuali.